عواقب تاخیر در پرداخت قسط وام و اعتبار؛ چرا باید اقساطمان را پرداخت کنیم؟

در کنار این شیوه‌ی سنتی دریافت تسهیلات بانکی، چند سالی می‌شود که شرکت‌هایی مانند دیجی‌پی‌ و بعد از آن اسنپ‌پی، ازکی‌وام، تارا و… هم برای تسهیلگری در ارائه اعتبار به کاربران، وارد این عرصه شده‌اند. 

نکته اینکه پرداخت نکردن اقساط چه در اعتبارات بانکی چه در مدل لندتک‌ها یا همان شرکت‌های تسهیلگرِ ارائه اعتبار خرید، به یک اندازه می‌تواند تبعات اعتباری و حقوقی داشته باشد. 

برای دریافت وام، بانک‌ها ضمانت‌های سفت و سختی برای بازپرداخت می‌گیرند و کاغذبازی‌های پرچالشی پیش روی افراد برای گرفتن وام از بانک قرار دارد، اما این فرایند در شرکت‌های تسهیلگر بسیار ساده‌تر است.  

این شرکت‌ها  معمولا ۲ مدل تسهیلات خرید کالا به کاربرانشان ارائه می‌دهند؛ نوع اول الان بخر بعدا پرداخت کن یا (BNPL) نام دارد که کاربران با اعتبار این شرکت‌ها الان خردیشان را انجام می‌دهند و در یک تا چهار یا بعضا ۶ قسط پرداخت می‌کنند. این نوع اعتبار نیاز به ضامن و حتی چک و سفته ندارد و کارمزد بسیار کمی نیز به آنها تعلق می‌گیرد. 

نوع دیگر، همان اعتبارهای بانکی است که در این شرکت‌ها معمولا تحت عنوان وام با بازپرداخت یک ساله ارائه می‌شود و شامل سود بانکی و الزام خرید اشتراک است. این وام‌ها نیز نیاز به ضامن ندارند و معمولا با یک برگه چک و یا سفته، به‌صورت آنلاین ارائه می‌شوند. 

چه در مورد اعتبار یک و چهار قسطه یا الان بخر بعدا پرداخت کن (BNPL) و چه در مدل وام بانکی، چنانچه کاربران اقساطشان را پرداخت نکنند، به همان شکل بانک برایشان عواقب دارد و تنها نکته این است که اینبار ضامنی وجود ندارد و همه‌ی بار حقوقی، برعهده گیرنده اعتبار است. 

به این ترتیب چنانچه کسی اقساط خود را پرداخت نکند و یا با تاخیر پرداخت کند، علاوه بر اینکه مشمول جریمه روزشمار می‌شود، این بدحسابی در رتبه اعتباری‌اش نیز موثر است. اگر کاربر قسطش را پرداخت نکرده باشد، دیگر امکان دریافت وام یا ضمانت وام برای دیگران را ندارد و از طرفی، با حقوقی شدن پرونده، حساب‌های بانکی‌اش هم مسدود می‌شود. 

اگر کاربری قسط‌هایش را با تاخیر پرداخت کرده باشد، احتمالا امکان دریافت وام در آینده را دارد، اما با توجه به اینکه تاخیر د رپرداخت قسط در رتبه اعتباری‌اش تاثیر منفی داشته، دیگر امکان دریافت وام یا اعتبار چهار قسطه با مبالغ بالاتر برایش غیرممکن می‌شود. 

به عنوان مثال اگر یک اعتبار ۲۰ میلیون تومانی دریافت کرده باشید و اقساطش را همواره با تاخیر پرداخت کرده باشید، بعد از پایان اقساط، برای دریافت اعتبار جدید یا اعتبار کمتری به شما تخصیص داده می‌شود یا به‌طور قطع اعتبار بیشتری به شما تعلق نمی‌گیرد. 

این درحالیست که در صورت پرداخت به موقع اقساط، بعد از پایان پرداخت همه قسط‌ها، قطعا اعتبارتان دوباره شارژ می‌شود و با اعتبرسنجی جدید، احتمالا اعتبار بیشتری نیز به شما تعلق می‌گیرد.  

همچنین ممکن است کاربری اقساطش را پرداخت نکند و با این تصور که جایی ضمانتی نداده، فکر کند برایش مشکلی پیش نمی‌آید، اما ناگهان در یک کیف پول مرتبط با ارائه‌دهنده تسهیلات، دارایی‌اش مسدود شود و یا نیاز به دریافت اعتبار فوری داشته باشد، اما به دلیل رتبه اعتباری پرریسک، امکان دریافت هیچ اعتباری نداشته باشد. 

خریدهای آنلاین و اعتباری حالا دیگر بخشی از زندگی مردم شده و کمتر کسی است که با این مسائل سر و کار نداشته باشد. برای اینکه بتوانید بعد از هر خرید و دریافت اعتبار، اعتبارهای بیشتری بگیرد، برای پرداخت اقساطتان برنامه‌ریزی کنید. 

به این ترتیب در گام نخست، پیش از دریافت وام یا اعتبار خرید، اطمینان حاصل کنید که توانایی پرداخت اقساط را دارید و یک برنامه مالی برای مدیریت بدهی‌هایتان تنظیم کنید.

استفاده از یادآورهای موبایل هم برای جلوگیری از فراموشی تاریخ پرداخت قسط می‌تواند مفید باشد. درآمد و هزینه‌هایتان را طوری تنظیم کنیم که در قدم اول قسط‌هایتان را پرداخت کنید و بعد با خیاب آسوده‌تر سراغ سایر هزینه‌ها بروید و مطمئن باشید که پرداخت اقساط، در آینده نزدیک به سودتان است.